雖然身為一定領不到勞保退休金的世代

但還是想知道一下怎麼死的。

所以認真的收集資料順便做個紀錄。

常常我們看電視或新聞在講,勞保退休金,

其實這根本是很錯誤的觀念,

本質上我們常講的勞保退休金分成兩大塊,

<保險><退休金>

完完全全是兩回事....為什麼學校沒教阿!!

 

<保險>

就是上班族知道有"勞保薪資級距"這東西,

目前天花板是45800(月),根據收入查表決定每個月保費多少。

 

好,今天講的是退休金,

常會被搞混就是這個,

因為勞保有一條 "老年年金給付",

所以常常會被搞混成這是退休金,

但本質上這就是,

"終生壽險,期滿月領領到死",這樣的概念的保險商品。

 


所以我認真的算了一下倒底我們月繳保費是多少~~

遊戲規則是,

"勞保薪資級距"查表的保費(大約是勞保級距的10%),勞工出2成,雇主出7成,政府出1成。
 

 

但老實說,要我是雇主,我也會選擇壓低薪水補這七成,

因為7成這塊就是我的支出,在商言商我覺得滿合理的。

願意接受就來,不願意就算了。

所以用勞工的角度來說,其實是支出9成,這就是我的月繳保費。

用頂天來算,45800(月),勞工月繳962元占兩成

換算結論:

月繳 (962/2) * 9 =  4329

年繳  4329   * 12= 51948

 

靠!!!!!! 我算到這裡都傻眼了,

原來我有一個年繳 5萬2 的保險 (補個幹)

平常私人企業保單一年保費如果5萬,

我們都會認真計較有沒有什麼醫療險拉、實支實付什麼的,

結果到了"政府勞保"我們突然都不在意了這樣...

就我知道周圍朋友用勞保請款的案例真的不多阿!!!!


到這裡我還不驚奇,驚奇的是精算到領錢的時候...

 

勞動部老年年金給付官網試算表

http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp

 

一樣用頂天45800去算,工作30年

這邊要強調用30年、35年、40年算出來的數據會差滿多的。

不過這裡講的是有勞保期間,也就是有公司願意僱用你,

像我自己正常25歲出來上班,工作到60我就覺得應該很難再找到工作了,

扣掉中間一些換工作空窗,平均值抓個30年勞保年資我覺得比較合理。

燈燈~~根據官網,看看可以領多少:

月領:   17038

年領: 204456


然後對照前面保費繳30年

月繳 (962/2) * 9 =   4329

年繳  4329   * 12=  51948

30年  51948  * 30=1558440

總支出155萬,期滿每年可以領20萬無上限....

 

換句話說最多8年你就回本....

按照現在遊戲規則65歲才可以開始領,

只要活到73歲就OK瞜~~~啾咪

之後每年現賺20萬!!!!

 

WTF 這哪個智障訂出來的規則!!!!

為什麼沒有定給付上限!!!

你說說看這樣的制度怎麼不倒!!!

 

想想如果有個終生壽險,

跟你說年繳5萬,30年期滿每年領回20萬無上限,

你會不會覺得這間公司腦袋有洞?

正常這樣的終生壽險保費應該不只5萬吧!!!

我這裡的算法還是用最高保費,假定9成都算自己支出來算ㄟ!!

假如你只看勞工自付2成,總支出大概就155萬的2/9,大概才35萬...

 

總支出35萬,期滿每年拿20萬,你說會不會倒?


一般我們講勞保會倒,應該就是這指塊...

原來勞保就是這樣倒的 (崩潰)

 

<退休金>

其實這部分沒啥好討論,講白話就是"強制存錢"

像我走新制就是雇主提撥薪水6%存到個人帳戶,

(感謝關廠工人抗爭,我們才有個人帳戶。)

期滿就還你,除非政府太不要臉,不然理論上這錢都是我自己存的。

 

官網試算表在這裡

https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp

 

比較神奇的是官方基金操作有績效大約3%,每年幫你錢滾錢。

我一樣用月薪45800,工作30年去按,得出下面列表

https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_list.asp?salary=45800&invest_returns=3&salary_grow=0&salary_withdraw=6&years=30&old_amt=0

總支出 989280

績效賺 601139

 

傑克~~~這真是太神奇了,

支出100萬,30年後回收160萬,這還是指薪水45800的情形。

理論上薪水越高,6%提的越多,滾出來的退休金會越高。

至少我覺得比我自己操作好了 (又崩潰)

然後用官網按鈕,餘命20年得到

月領  8798

綜合前半段<保險>部分的老年年金

月領 17038

加總後25836,除以本薪45800所得替代率是56%

 

但還是要提出重點觀念,

退休金根本就是你自己存的,

多出來的就只有績效操作的每年3%錢滾錢。


<總結>

BUT 人生就是那個BUT !!!

如果用工作35年 40年整個算起來會很不一樣,

這也是為什麼軍公教勞工可以吵翻天的原因。

30年,月薪45800

<保險>  17038

<退休金> 8798

共計    25836 (所得替代率56%)

 

35年,月薪45800

<保險>  19878

<退休金>11182

共計    31060 (所得替代率67%)

 

40年,月薪45800

<保險>  22717

<退休金>13944

共計    36661 (所得替代率80%)

 

 

看出來了嗎?

勞工方就拿30年的來吵,所得替代率56%,

軍公教就拿40年的來吵,所得替代率80%。

所以兩邊永遠認為自己是對的。

 

但其實兩套系統根本上不同沒辦法比,

軍公教保費比勞工高,提撥更多,

但計算替代率是用奇怪的本俸x2在算,不是總薪水。

 

勞工上面40年 80%的例子是極端值最高值

因為<保險>最高就那樣,有查表天花板擋著,

隨著薪水base越高,替代率只會一直降。ex:

40年,月薪80000

<保險>  22717

<退休金>24418

共計    47135 (所得替代率58%) =>降了吧~~

 


還是那句話,我覺得各自系統要自負盈虧,

勞工不要去罵軍公教,反之依然。

但目前軍公教現況就是要破產了,

麻煩該族群的自己想辦法解決,不要全民買單。

這就是我們長時間漠視政治的後果。

勞工這邊也是早晚破產,我不覺得自己領的到,

但至少現在知道是怎麼死的...該死的<保險>每年領20萬...

留個紀錄,希望直接取消老年年金阿~~不然肯定爆的。

至少把我年繳的保費還我好嗎XD

                                                    2017/06/01 勞保有感

 

PS: 這裡有別人做投影片好讀攬人包,滿不錯的

https://www.facebook.com/Mr.Market.tw/photos/a.1350793975003661.1073741833.391156240967444/1350794015003657/?type=3&theater

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