wulingjerry

雖然身為一定領不到勞保退休金的世代，

但還是想知道一下怎麼死的。

所以認真的收集資料順便做個紀錄。

常常我們看電視或新聞在講，勞保退休金，

其實這根本是很錯誤的觀念，

本質上我們常講的勞保退休金分成兩大塊，

<保險>跟<退休金>，

完完全全是兩回事....為什麼學校沒教阿!!

<保險>

就是上班族知道有"勞保薪資級距"這東西，

目前天花板是45800(月)，根據收入查表決定每個月保費多少。

好，今天講的是退休金，

常會被搞混就是這個，

因為勞保有一條 "老年年金給付"，

所以常常會被搞混成這是退休金，

但本質上這就是，

"終生壽險，期滿月領領到死"，這樣的概念的保險商品。

所以我認真的算了一下倒底我們月繳保費是多少~~

遊戲規則是，

"勞保薪資級距"查表的保費(大約是勞保級距的10%)，勞工出2成，雇主出7成，政府出1成。
 

但老實說，要我是雇主，我也會選擇壓低薪水補這七成，

因為7成這塊就是我的支出，在商言商我覺得滿合理的。

願意接受就來，不願意就算了。

所以用勞工的角度來說，其實是支出9成，這就是我的月繳保費。

用頂天來算，45800(月)，勞工月繳962元占兩成，

換算結論:

月繳 (962/2) * 9 =  4329

年繳  4329   * 12= 51948

靠!!!!!! 我算到這裡都傻眼了，

原來我有一個年繳 5萬2 的保險 (補個幹)

平常私人企業保單一年保費如果5萬，

我們都會認真計較有沒有什麼醫療險拉、實支實付什麼的，

結果到了"政府勞保"我們突然都不在意了這樣...

就我知道周圍朋友用勞保請款的案例真的不多阿!!!!

到這裡我還不驚奇，驚奇的是精算到領錢的時候...

勞動部老年年金給付官網試算表

http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp

一樣用頂天45800去算，工作30年，

這邊要強調用30年、35年、40年算出來的數據會差滿多的。

不過這裡講的是有勞保期間，也就是有公司願意僱用你，

像我自己正常25歲出來上班，工作到60我就覺得應該很難再找到工作了，

扣掉中間一些換工作空窗，平均值抓個30年勞保年資我覺得比較合理。

燈燈~~根據官網，看看可以領多少:

月領:   17038

年領: 204456

然後對照前面保費繳30年

月繳 (962/2) * 9 =   4329

年繳  4329   * 12=  51948

30年  51948  * 30=1558440

總支出155萬，期滿每年可以領20萬無上限....

換句話說最多8年你就回本....

按照現在遊戲規則65歲才可以開始領，

只要活到73歲就OK瞜~~~啾咪

之後每年現賺20萬!!!!

WTF 這哪個智障訂出來的規則!!!!

為什麼沒有定給付上限!!!

你說說看這樣的制度怎麼不倒!!!

想想如果有個終生壽險，

跟你說年繳5萬，30年期滿每年領回20萬無上限，

你會不會覺得這間公司腦袋有洞?

正常這樣的終生壽險保費應該不只5萬吧!!!

我這裡的算法還是用最高保費，假定9成都算自己支出來算ㄟ!!

假如你只看勞工自付2成，總支出大概就155萬的2/9，大概才35萬...

總支出35萬，期滿每年拿20萬，你說會不會倒?

一般我們講勞保會倒，應該就是這指塊...

原來勞保就是這樣倒的 (崩潰)

<退休金>

其實這部分沒啥好討論，講白話就是"強制存錢"

像我走新制就是雇主提撥薪水6%存到個人帳戶，

(感謝關廠工人抗爭，我們才有個人帳戶。)

期滿就還你，除非政府太不要臉，不然理論上這錢都是我自己存的。

官網試算表在這裡

https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp

比較神奇的是官方基金操作有績效大約3%，每年幫你錢滾錢。

我一樣用月薪45800，工作30年去按，得出下面列表

https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_list.asp?salary=45800&invest_returns=3&salary_grow=0&salary_withdraw=6&years=30&old_amt=0

總支出 989280

績效賺 601139

傑克~~~這真是太神奇了，

支出100萬，30年後回收160萬，這還是指薪水45800的情形。

理論上薪水越高，6%提的越多，滾出來的退休金會越高。

至少我覺得比我自己操作好了 (又崩潰)

然後用官網按鈕，餘命20年得到

月領  8798

綜合前半段<保險>部分的老年年金

月領 17038

加總後25836，除以本薪45800所得替代率是56%。

但還是要提出重點觀念，

退休金根本就是你自己存的，

多出來的就只有績效操作的每年3%錢滾錢。

<總結>

BUT 人生就是那個BUT !!!

如果用工作35年 40年整個算起來會很不一樣，

這也是為什麼軍公教勞工可以吵翻天的原因。

30年，月薪45800

<保險>  17038

<退休金> 8798

共計    25836 (所得替代率56%)

35年，月薪45800

<保險>  19878

<退休金>11182

共計    31060 (所得替代率67%)

40年，月薪45800

<保險>  22717

<退休金>13944

共計    36661 (所得替代率80%)

看出來了嗎?

勞工方就拿30年的來吵，所得替代率56%，

軍公教就拿40年的來吵，所得替代率80%。

所以兩邊永遠認為自己是對的。

但其實兩套系統根本上不同沒辦法比，

軍公教保費比勞工高，提撥更多，

但計算替代率是用奇怪的本俸x2在算，不是總薪水。

勞工上面40年 80%的例子是極端值最高值，

因為<保險>最高就那樣，有查表天花板擋著，

隨著薪水base越高，替代率只會一直降。ex:

40年，月薪80000

<保險>  22717

<退休金>24418

共計    47135 (所得替代率58%) =>降了吧~~

還是那句話，我覺得各自系統要自負盈虧，

勞工不要去罵軍公教，反之依然。

但目前軍公教現況就是要破產了，

麻煩該族群的自己想辦法解決，不要全民買單。

這就是我們長時間漠視政治的後果。

勞工這邊也是早晚破產，我不覺得自己領的到，

但至少現在知道是怎麼死的...該死的<保險>每年領20萬...

留個紀錄，希望直接取消老年年金阿~~不然肯定爆的。

至少把我年繳的保費還我好嗎XD

                                                    2017/06/01 勞保有感

PS: 這裡有別人做投影片好讀攬人包，滿不錯的

https://www.facebook.com/Mr.Market.tw/photos/a.1350793975003661.1073741833.391156240967444/1350794015003657/?type=3&theater